تاريخچه بانكداري
تاريخچه:
در جامعه ها ي نخستين تحصيل انواع كالاهاي توليد شده جهت مصرف فقط از راه تعويض كالا امكان داشت و اين مبادله با مشكلات بسياري همراه بود از جمله:
۱-تعيين ارزش كالا:بر اساس قبول واحد معين كه مورد تأييد طرفين معامله باشد.

۲- تعيين خريدار و فروشنده:كه هر دو نياز به كالاهاي عرضه شده طرف مقابل داشته و آماده مبادله دو كالا با يكديگر باشند.
براي حل چنين مشكلاتي بشر در ابتدا اشياء و كالاهايي را بعنوان تعيين كننده ارزش كالاها انتخاب كرد كه با وجود رفع مشكلات بالا مشكلات ديگري پيش روي بشريت قرار گرفت.

تنوع توليد و رفع نياز بشر از توليدات مختلف در مسير گسترش اقتصاد كشورها موجب پيدايش يك وسيله اقتصادي مورد قبول عامه بنام پول شد.
بانكداري در جهان بهنگامي آغاز شد كه داد و ستد و مبادله كالا بين مردم شروع و حتي با گسترش تجارت پيش از آنكه پول به مفهوم جديد مورد استفاده قرار گيرد نياز به خدمات موسسات بانكي محسوس تر گشت و احتياج به يك وسيله پرداخت و سنجش ارزشها و بالاخص وصول مطالبات از مشتريان دور و نزديك با وجود خطرات ناشي از نقل و انتقال پول ايجاب مي كرد كه اين فعل و انفعالات توسط مؤسساتي بنام بانك انجام گيرد.

كلمه بانك اصطلاحي است قديمي كه از واژه آلماني Bank به معناي نوعي شركت اخذ و رواج يافته و شايد هم از كلمه Banco كه يك لغت ايتاليائي و به معناي نيمكت صرافان بكار برده مي شده مشتق شده است.

۲-
۱-بانكداري دوره قديم:
الف-بابل:معاملات بانكي به شيوه ابتدايي- مقررات مربوط به دادن وام و قبول سپرده و سرمايه گذاري در قوانين حمورابي-فعاليت معابد اين شهر به عمليات بانكي حدود ۲۰۰۰ سال قبل از ميلاد مسيح
ب-يونان:اشتغال بعضي از معابد به صرافي علاوه بر بانكهاي خصوصي از جمله معبد دلفي كه به دليل وجود جنگها، داخل معبد مطمئن ترين محل براي نگهداري پول به شمار مي آمد.

پ-ايران:قبل از دوره هخامنشي بانكداري به شيوه ابتدايي و در انحصار معابد و شاهزادگان بود.در زمان هخامنشيان بازرگاني رونق يافت و پول مسكوك رواج گرفت .بانك اجيبي متعلق به مهاجرين يهودي معروفترين بانك آن دوره بوده است .
ت-رم:عمليات بانكي بانكداران رمي از بيشتر جهات شبيه عمليات بانكي كنوني بوده است .
ث-چين:در حدود قرن ششم قبل از ميلاد بانكداري رواج داشت.و اختراع كاغذ از نظر بانكداري اهميت بسيار زيادي داشت.
۲-بانكداري قرون وسطي(قرون پنج تا پانزدهم ميلادي)

در قرون وسطي بانكداري و تجارت به مفهوم آنچه در يونان و امپراطوري رم وجود داشت عملاً از بين رفت و پس از سقوط رم يك سير قهقرايي در عمليات بانكي و ساير مظاهر تمدن بشري پيدا شد.
عرف بانكداري با انجام برخي فعاليتهاي يهوديان حيات تازه اي يافت و به دليل تعصب شديد مقامات كليسا عليه دريافت ربح از افراد و منع مشروط آن در مذهب يهود كه گرفتن بهره از غير يهوديان آزاد بود عملاً بانكداري در انحصار يهوديان قرار گرفت.
۳-
۳-بانكداري در دوره جديد:
با پيشرفت تدريجي تجارت و داد وستد در سواحل مديترانه بخصوص شهرهاي ونيز و فلورانس و با كشف آمريكا و راههاي جديد و استقرار روابط بازرگاني بين غرب و شرق دامنه فعاليتها به ديگر نقاط نيز گسترش يافت.و نتيجه آن استفاده روز افزون از خدمات بانكي و ازدياد روز افزون بانكداران بخصوص در شهر ونيز شد تا جايي كه قدرت آنها به اندازه اي شد كه پادشاهان پول قرض مي دادند.
ورود طلا و نقره ي فراوان از آمريكا و رفع ممنوعيت دريافت بهره در آئين مسيح بر اثر فتواي جان كالون رهبر پروتستانها نيز باعث ازدياد و تكامل فعاليتهاي بانكي شد.
در سالهاي نخستين دهه ي ۱۹۷۰ بانكهاي عمده تلاشي يكپارچه را براي فراهم ساختن امكان نقل و انتقال مستقيم پول به صورت الكترونيكي از يك حساب به حساب ديگر آغاز كردند.
ابداع كامپيوترهاي شخصي و مودمها به ايجاد سيستمهاي بانكي قابل دسترس از بيرون منجر گرديد،پديده اي كه به بانكداري مبتني بر رايانه هاي شخصي(‍Pc banking)موسوم گرديد.به ترتيب شركتها توانستند ،با استفاده از رايانه هاي شخصي به سيستمهاي بانكي متصل شوند و از طريق EFT ها (EFT=Electronical funds Transfer به معني جابه جايي الكترونيكي وجوه ) و TT ها (جابجايي تلگرافي Telegraphical Transfers )دست به نقل و انتقال وجوه بزنند.به علاوه انتقال الكترونيكي داده ها (EDI)معمولاً جزيي از EFT به شمار مي آمد و پذيرش اسناد مربوط به سياهه تجاري فاكتور و انجام خودكار پرداختها را پس از تأييد مدارك مزبور امكان پذيري نمود.

تا اواخر دهه ۱۹۷۰ مشتريان خرده مي توانستند پرداخت به شركتها را از طريق برداشت مستقيم (direct debit)
يا ATM انجام دهند.
در اين روشهاي پرداخت مبالغ مستقيماً از حساب بانكي مشتري به حساب شركت منتقل مي شوند.امروزه گزينه هاي متعددي براي پرداخت وجود دارند كه بيشتر آنها در بردارنده EFT مي باشند.
۴-
تعريف بانكداري الكترونيك
بانكداري الكترونيك :ارايه اتوماتيك خدمات سنتي و جديد بانكي از طريق الكترونيك يا كانالهاي ارتباطي فعال.
بانكداري الكترونيك شامل سيستمي است كه مشتريان مؤسسات مالي چه حقيقي و چه حقوقي را قادر مي سازد،تا به حسابهاي خود دسترسي داشته ،تجارت انجام داده يا اطلاعات درباره محصولات مالي و خدمات ،از طريق شبكه هاي عمومي يا محلي از جمله اينترنت بدست آورند.
مشتريان مي توانند از طريق وسايل الكترونيكي مانند كامپيوتر شخصي (PC) ،منشي ديجيتال شخصي (PDA) ،دستگاههاي خودپرداز (ATM) تلويزيون،تلفن و يا موبايل به خدمات بانكداري الكترونيك دسترسي داشته باشند.

۶-
بانكداري اينترنتي Internet Banking Online Banking
1-سايتهاي اطلاعاتي :حاوي اطلاعاتي درباره مؤسسه مالي و محصولات و خدمات آن مؤسسه مي باشد.
۲-سايتهاي عملياتي:حاوي ابزارهايي جهت انجام معاملات و دسترسي به حساب مي باشد كه شامل :
الف-مديريت حساب

ب-پرداخت و مشاهده صورتحساب
ج-افتتاح حساب جديد
د-سرمايه گذاري و واسطه گري
ه-قرارداد وام هاي تجاري
و-پرداختهاي B2B
ح-انتقال وجوه

۵-
اجزاي بانكداري الكترونيك:
۱- Telebanking :استفاده از تلفن براي اطلاع از موجودي و گرفتن صورت حساب .
۲-Creditcards (كارتهاي اعتباري):استفاده از كارتهاي اعتباري جهت بالا بردن قدرت خريد
۳-Debit cards (كارتهاي بدهكار ):جهت استفاده از دستگاههاي خود پرداز و پايانه هاي فروش
۴- Pc Bankingاستفاده از كامپيوتر شخصي جهت دسترسي به حساب

۵ ـ TV Banking استفاده از تلويزيون جهت دسترسي به حساب
۶-Internet Banking استفاده از اينترنت جهت دسترسي به حساب
۷- Mobile Banking استفاده از تلفن همراه جهت دسترسي به حساب
از سال ۲۰۰۲در يونيون بانك سوئيس به صورت آزمايشي اجرا شده است.

۱/۵-
موارد اهميت بانكداري الكترونيك
از نظر مشتريان بانك
۱-عدم نياز به حضور فيزيكي در محيط بانك و صرف وقت جهت انجام امور بانكي
۲-عدم نياز به برخورد مستقيم با متصدي امور بانكي و امكان كنترل حساب از هر نقطه ي دلخواه
۳-دسترسي به حساب به صورت ۲۴ ساعته

از نظر بانك
۱-مهمترين مورد تغيير شيوه هاي اقتصادي
۲-كاهش هزينه ها
هر فعاليت از طريق اينترنت هزينه اي برابر يك سنت دارد .
هر فعاليت ATM هزينه اي برابر ۲۷ سنت دارد .
هزينه بانك براي مراجعه حضوري مشتري به باجه هر بار ۰۷/۱ دلار مي باشد.
۳-كاهش حجم فعاليت نيروي انساني
۱۱-
تاريخچه دستگاههاي خودپرداز(ATM)
1960 First Notional
بانك نيويورك اولين دستگاه را در چندين شعبه خود بكار گرفت كه مشتريان با استفاده از آن صورتحسابهاي خود را پرداخت نموده و رسيد دريافت مي كردند.
۱۹۶۷ اولين دستگاه پرداخت كننده پول در شعبه بانك Barclays به كار گرفته شد كه به وسيله كارتهاي كاغذي كه از باجه هاي بانك تهيه مي شد كار مي كرد.
۱۹۶۸ تعدادي از شعب بانكي از دستگاههايي استفاده كردند كه براي پرداخت به كارتهاي پلاستيكي احتياج داشت كه از باجه بانك تهيه مي شد و پس از دريافت پول كارت توسط دستگاه ضبط مي شد و مشتري بايد براي استفاده بيشتر كارتهاي بيشتري تهيه مي كرد.

۱۹۶۹ اولين ماشيني كه كارت مغناطيسي را قبول مي كرد در بانك Chemical در نيويورك به كار گرفته شد كه توسط شركت داكيوتل (Docutel)ساخته شده بود كه اين بانك در اين مورد گفت ما در ساعت ۹ صبح روز ۳ سپتامبر سال ۱۹۶۹ درهاي شعبه را گشوديم و ديگر هيچ وقت آنها را نخواهيم بست.
۱۹۷۱ اولين دستگاه خودپرداز واقعي كه تمام عمليات باجه را انجام مي داد توسط شركت داكيوتل ساخته شد در اين سال شركتهاي داي بولد(Diebold) در آمريكا و فوجيتسو در ژاپن نيز دستگاههاي مشابهي ساختند.

۱۹۷۳ اين سال ،سال ازدياد تعداد خودپردازها بود به طوري كه ۲۰۰۰ دستگاه در امريكا نسب شد.
۱۹۷۴ در اين سال ارتباط بين دستگاههاي خود پرداز بر قرار شدو آنها به صورت Online به يكديگر مرتبط شدند.
۷
بانكهاي الكترونيكي (e-Banks)
-بانكهاي الكترونيكي سازمانهاي بانكي هستند كه بدون داشتن شعبه خدمات بانكي ارائه مي نمايند حسابهاي معمولاً مجاني كه كاربران ثبت نام مي كنند ايجاد مي شوند .براي ارسال وجه دارند حساب بايد از حساب بانكي عادي خود پول واقعي به حساب بانكي الكترونيكي خود منتقل نمايد.مبالغ منتقل شده در هر زماني قابل برداشت از حساب هستند.هدف از اين كار كاهش هزينه هاي انتقال بانكداري سنتي از طريق محدود كردن هزينه سربار شعب و مديريت پول نقد است .اخيراً اشكال گوناگوني از الگوي بانك الكترونيك شروع به ظاهر شدن كرده اند،از جمله :

• بانكهاي سنتي كه هنوز هم همان نرخهاي قبلي را مطالبه مي كنند.
• بانكهاي الكترونيكي كاملاً جديد كه هيچ هزينه اي مطالبه نميكنند.
• مراكز دلالي كه حسابهاي الكترونيكي سرمايه گذاري را اداره مي كنند.
• شركتهاي بيمه اي كه عمليات مربوط به حسابها را انجام مي دهند.
• دزدها،كلاهبرداران و افرادي از اين قماش
• تمام انواع پديده هاي گوناگوني كه هر روز ظاهر مي شوند.
• اخطار درباره بانكهاي الكترونيكي
B

در برخورد با بانكهاي الكترونيكي بسيار هشيار باشيد.بعضي از آنها چهره اي هستند كه جرم سازمان يافته را در پشت خود پنهان كرده اند و اغلب متعلق به ساير كشورها مي باشند.بعضي از آنها نرخهاي بهره اي ارائه مي كنند كه به نظر مي رسد بالاتر از آن هستند كه حقيقت داشته باشند و تعداد زيادي از آنان نيز خارج از قلمرو قضايي بريتانيا واقع شده اند كه دست شما براي تعقيب قانوني به آنها نخواهد رسيد مگر اين كه در حال حاظر تحت پوشش ابلاغيه رسمي بروكسل مصوبه ششم ژوئن ۲۰۰۰ باشند.

پيشنهادي مي كنيم در مواجهه با هر بانك الكترونيكي موارد زير را مد نظر قرار دهيد.
• از راههاي سنتي درباره شركت تحقيق كنيد.(Rating agency)
• از طريق مراجعه يا تلفن به بانك از وجود آن مطمئن شويد.
• صحت ادعاهاي آن را از طريق مراجعه به همكاران و طرفهاي آن ،همچون مراجع تنظيمي رسمي،مسئول شكايات و … بررسي كنيد.
• مقالات منتشره از سوي سازمانها وكارگذاري هاي مرتبط را مطالعه نماييد.

• سري به انجمن هاي مرتبط بزنيد.
• از جعلي نبودن سايت مربوط مطمئن شويد.
Rating agency به مؤسساتي گفته ميشود كه در زمينه كاري مؤسساتي را كه در آن زمينه فعال هستند با استفاده از يك سري عوامل مطرح در آن زمينه بررسي و درجه بندي مي كنند.
۱۰
تاريخچه اي مختصر درباره كارت اعتباري
گذشته كارت اعتباري به آغاز تجارت بر مي گردد.به نظر مي رسد كه تعهد پرداخت در آينده از سالهاي ابتدايي تاريخ بشر انجام مي شده است كه مقدمه اي بر امر مالي مبتني بر اعتبار بوده است.
در ۱۹۵۸ بانك آمريكا (The Bank of American)به صدور يك كارت آبي ـ طلايي و سفيد در كاليفرنيا دست زد كه به شماري از كاربران خاص امكان مي داد كه بدون پول نقد از تجاري كه در طرح مشاركت داشتند خريد نمايند .كاربران مزبور مي توانستند بعداً هزينه كالاهايي را كه تهيه كرده بودند با بانك تسويه نمايند.
يكي از امتيازات استفاده از كارتهاي اعتباري اين است كه استفاده كنندگان ديگر براي پرداخت بهاي كالا نيازي به حمل پول نقد نداشتند.در ابتدا تنها ارايه يك

كارت اعتباري كافي بود تا عدد مورد نظر درج گردد و عمل انتقال وجه كامل گردد.بعدها پردازش الكترونيك صدور مجوز و پرداخت را به صورت آنلاين امكان پذير ساخت.در اواخر دهه ۱۹۹۰ ميلادي اينترنت فرصتي نامحدود براي شركتها فراهم آورد تا بتوانند بهاي كالاها يا خدمات فروخته شده خود را به صورت الكترونيكي دريافت نمايند .وصلت غير قابل اجتناب اين دو فن آوري عقدي بود كه در آسمان دنياي واقعيت مجازي بسته مي شد.

ابتدا شماره كارت هاي اعتباري ،نام كاربران و تاريخ انقضاء كارت هاي اعتباري ،به اشكال حفاظت نشده در اينترنت ردو بدل مي گرديدند .پس از آن فرايند مذكور به گونه اي تكامل يافت كه بتوان با بهره گيري از امكاناتي همچون كدگذاري دسترسي به اطلاعات اعتباري هر كاربر را براي ديگر كاربران غير ممكن سازد و روشي را در بر داشته باشدكه كاربران مطمئن شوند شركت هدف آنها تنها شركتي است كه اطلاعات آنان را دريافت مي كند.

براي اينكه بتوانيد از طريق كارت اعتباري عمل دريافت وجوه را انجام دهيد تنها لازم است كه به عنوان يك بازرگان در بانك يا سازمان ارايه دهنده خدمات كارت اعتباري ثبت نام كنيد.در اين حالت لازم است از يك تا ۳ درصد مبلغ را بسته به ميزان گردش حساب و مقدار كالاي فروخته شده خود پرداخت نماييد.علاوه بر آن تعدادي از فروشندگان در اينترنت هستند كه وقتي يك بار اطلاعات اعتباري مشتري وارد وب سايت آنان شد براي دفعات بعدي كه همان مشتري وارد سايت آنان شود اطلاعات او را پردازش مي كنند و ديگر نيازي به وارد كردن مجدد اطلاعات وجود ندارد.

پردازش كارت اعتباري
وقتي كه يك مشتري شماره كارت اعتباري ،نام و تاريخ انقضاي آن را در اختيار شما قرار داد،براي كامل شدن عمل انتقال وجه دو كار بايد انجام گردد:
۱-كارت اعتباري بايد توسط شركت ارايه كننده كارت اعتباري تأييد گردد تا شما بتوانيد يك شماره جواز دريافت كنيد.بدين ترتيب وقتي عمل واريز انجام ميدهيد اين امر تا حدي تضمين مي شود كه اعتبار مشتري براي انجام معامله كافي است و كارت اعتباري او مسروقه نمي باشد.

۲-اطلاعات مربوط به كارت اعتباري بايد در بنگاه اقتصادي طرف حساب شما عملاً به واريز وجه به حساب شما منجر گردد.
بعضي از شركتها همچون سايبر كش (Cybercash)نرم افزارهاي پردازش پرداختهاي اينترنتي عرضه مي كنند كه اين نرم افزار ها توانايي آن را دارند كه اطلاعات مربوط به كارت اعتباري را به منظور دريافت مجوزها به صورت آن لاين دريافت و پردازش نمايند.به علاوه مي توانند نرم افزارهايي را تأمين كنند كه به مؤسسه مالي شما متصل شوند و عمل واريز الكترونيك وجوه را توسط كارت اعتباري به انجام برسانند.
۹

مشتريان اينترنتي و پرداختها
مردم غالباً از ارسال اطلاعات مربوط به كارت اعتباري خود در اينترنت هراس دارند.راههاي سوء استفاده از اطلاعات افراد در اينترنت تا آن اندازه زيادند كه انجام حتي يك كار اينترنتي نيز مايه شگفتي است.امروزه مشتريان در مورد ارايه اطلاعات اعتباري شان بسيار هوشيارتر از گذشته اند.در ابتدا تنها فروشندگان كاملاً شناخته شده نرم افزار از امكان انجام فروش از طريق كارت اعتباري در جامعه كاملاً به هم پيوسته اينترنت برخوردار بودند،اما امروزه هر شركتي كه متاعي براي فروش دارد يك آدرس شبكه اي (اينترنتي )هم ارايه مي كند،و تمامي اين شركتها اطلاعات مربوط به كارتهاي اعتباري و فروش راجمع آوري مي كنند.بزرگترين

تهديدي كه براي رشد معاملات اينترنتي وجود دارد اين است كه مطبوعات در كمين شركتي نشسته اند كه اطلاعات مربوط به مشتريانش به قصد دستيابي به شماره كارتهاي اعتباري ،هويت،تاريخ انقضاء،آدرس منزل و پست الكترونيكي ،و حتي كالاهايي كه اخيراً خريداري كرده اند دچار دستبرد(Hack) شده باشند.
شماري از شركتهاي جديد با استفاده از برخي روشهاي نوآورانه كوشيده اند تهديد مزبور را كاهش دهند.شركتهايي كه عمل پرداخت را بدون نياز به ارسال اطلاعات اعتباري انجام مي دهند،يا بانكهايي كه از روش پرداختهاي الكترونيكي استفاده مي كنند نمونه اي از خدمات جديدي هستند كه مخاطره ناشي از دادن اطلاعات را كاهش مي دهند.

ايمني پرداخت
مجرمان از چندين راه براي سرقت يا تغيير دادن اطلاعات مربوط به پرداخت تلاش مي كنند.هدف از اين كار به دست آوردن اطلاعات مالي اشخاص همچون شماره كارت اعتباري،نام روي كارت و تاريخ انقضاء مي باشد.بدينترتيب اطلاعات مزبور مي توانند به منظور خريد آن لاين كالاها براي تحويل به يك نشاني موقت استفاده نشود. اين عمل به گونه اي انجام مي شود كه مجرمان پيش از اين كه كلاهبرداري افشاء شود ناپديد مي شوند،اين تكنيكها جعل،تغيير دادن محتوا و انكار را شامل مي گردند.
جعل(Spoofing)
جعل عبارت است از تقليد يك سايت قانوني ،شامل چيدمان ،رنگ ها،و كار به منظور به دست آوردن اطلاعات كارت اعتباري يا سرقت ،در اين تكنيك يك نام قلمرو(domain) بسيار شبيه به يك سايت قانوني فروش ،ولي احتمالاً فقط به يك حرف اختلاف همچونAmazin.com ثبت مي گردد.
سپس وب سايت غير قانوني مذكور متن و شكل سايت قانوني را كپي مي كند و برخي از كارهاي سايت را شبيه سازي مي كند به نحوي كه حال و هواي سايت را تقليد نمايد.در مرحله بعد يك كالاي مورد علاقه مردم با قيمتي بسيار نازل ظاهراً عرضه مي شود تا مردم را وسوسه و اغوا كند كه اطلاعات اعتباري شان بد نيستند،برخي از آنها تنها كار را به شيوه اي هوشمندانه قانوني خود هدايت مي نمايند ،بقيه سايتها نيز فقط از عبارات مشهود براي كسب در امد استفاده مي كنند.
بو كشيدن(Sniffig)
اصطلاح بو كشيدن براي بيان خواندن بسته هاي حفاظت نشده اطلاعات ،در ضمن جابه جايي آنها در شبكه به كار مي رود.
عمل بوكشيدن بااستفاده از نرم افزارهاي متعددي كه بدواً به منظور كمك به كشف ايرادهاي شبكه ا ي طراحي شده اند كاري نسبتاً ساده است.هكرهاي ورزيده در كمين مي نشينند يا منتظر پيامهايي مي شوند كه از يا به آدرسهاي IP مشخصي ارسال مي گردند،و در صورتي كه چيزي به درد خور بيابند به مجرمان يا رقباي آنها مي فروشند.

تغيير دادن محتوا
يكي از روشهاي تغيير مسير پرداخت ها متوقف كردن شماره حساب بانكي در حال انتقال در روي اينترنت و تغيير دادن آن است اين روش تغيير محتوا ناميده مي شود و توسط سنيفرها مورد استفاده قرار مي گيرد،بدين ترتيب كه بسته ها يا اطلاعاتي را مي گيرند،محتواي آنها را تغيير مي دهند و سپس بسته جديد را براي طرف كه قرار بود بسته قبلي را دريافت كند ارسال مي كنند.به علاوه در اين روش مي توان آدرس دريافت كننده سفارش را نيز تغيير داد.
انكار يا تكذيب(Denial)

در اين روش غير قانوني عمل معامله به شيوه الكترونيكي با يك سازمان صورت مي گيرد و سپس وقوع انتقال وجه و يا اصلاً اقدام به معامله انكار مي شود.يك كاربر اينترنت مي تواند كالايي را با استفاده از يك خط اعتباري سفارش دهد و دستور تحويل آن را براي مقصد ديگري صادر كند.سپس ،وقتي صورت حساب دريافت شد كاربر سفارش كالا را كلاً انكار مي كند.

ايمني در شبكه ها
براي مقابله با اين شيوه هاي كلاهبرداري راههايي وجود دارد كه ازآنها در محصولات و فناوري موجود در بازار استفاده مي شود.هدف از اين كار عبارت است از اعمال ايمني كافي بر روي شبكه كاربر به نحوي كه بدون محدود كردن بيش از اندازه كاربر و ناكار آمد ساختن شبكه در انجام امور از شبكه محافظت گردد.دغدغه ديگري كه در اين زمينه وجود دارد هزينه بالاي مديريت ايمني يا هزينه زياد واگذار كردن اين كار به سايرين است.اگر در سال يكصد پيراهن بفروشيد و در همين زمان يك پيراهن را در نتيجه سفارش تقلبي يا كلاهبرداري از دست بدهيد،به نظر نمي رسد كه استفاده از خدمات ايمني اينترنتي براي شما به صرفه باشد.

لايه پريز ايمني(Secure Socket Layers)
لايه پريز ايمني به فن آوري گفته مي شود كه بسته هاي اطلاعاتي را كه در اينترنت ارسال مي شوند يا رمز گذاري مي كند تا تنها كامپيوترهاي فرستنده و دريافت كننده بتوانند دوباره آنها را سر هم نمايند و بخوانند .مخفي كردن همراه با گواهي هاي ثبت شده اي مورد استفاده قرار مي گيرد.براي استفاده از اين گواهي ها از يك سرويس ثبت به منظور تاييد ارتباط واقعي مشتريان به سايت شما استفاده مي گردد.-تلفيق SSL و گواهي انتقال وجوه را بسيار ايمن مي سازد.

وقتي شما ارتباطي را با يك سرور ايمن ايجاد مي كنيد دو كامپيوتر در مورد استفاده از يك الگوريتم مخفي سازي و سر هم كردن مجدد اطلاعات مورد استفاده قرار مي گيرند.كليدها يا رمزها به صورت دو به دو در اختيار كاربران قرار مي گيرند،به نحوي كه داراي دو كليد هستند،كه يكي از آنها محرمانه نگاه داشته مي شود و ديگري آشكار مي نامند.به هنگام نياز به ارتباط ايمن طرف بيروني با استفاده از كليد عمومي با شما ارتباط برقرار مي كند.تنها اگر كليد خصوصي با كليد عمومي سازگار باشد مي تواند رمز پيامي را كه توسط آن كليد عمومي رمز گذاري شده است بگشايد،و رمز پيامي كه توسط يك كليد خصوصي رمز گذاري شده است تنها از طريق مطابقت داده شدن باكليد عمومي مربوط مي تواند گشوده گردد.

مصاحبه هفته نامه سپهر (هفته نامه داخلي بانك صادرات ايران ) با آقاي كامياب سرپرست سيستم شتاب بانك مركزي :
با اجراي طرح شتاب،كارايي بانكها در ارائه خدمات بهتر به مشتريان بالا خواهد رفت .
پروژه شتاب يكي از اجزاي مهم بانكداري الكترونيكي است و به عنوان زير ساختار استفاده از پول الكترونيكي طراحي و ايجاد شده است.به كمك شتاب ،اطلاعات پولي -مالي بين بانكي در يك بستر كامپيوتري -مخابراتي انتقال يافته و موجبات تسويه بين بانكي را فراهم مي كند و باعث مي شود تا شبكه بانكي بعنوان يك مجموعه يكپارچه نسبت به خدمت دهي به مشتريان كليه بانكها به صورت يكسان برخورد نمايد.